Vi ba pensjonsrådgiver Alexandra Plahte i rådgivningselskapet Gabler Steenberg & Plahteog pensjonsdirektør Bengt Olav Lund i Dnb om å gi sine pensjonsråd til ulike aldersgrupper. Her er rådene til dem som er i 20— og 30-årene.
(Er du eldre enn det? Sjekk disse sakene:
eller
Pensjonsråd til deg på 50 år og oppover
)
Råd fra Alexandra Plahte i Gabler Steenberg & Plahte
1. Hvorfor skal jeg bry meg om dette nå?
Mange jeg møter i denne aldersgruppen spør meg om hvorfor i all verden de skal bry seg om pensjon, alderdommen ligger jo så langt frem i tid. Tenker de kun på pensjon som alderspensjon, er det i og for seg riktig og det finnes mange måter å spare til alderdommen på.
2. Du sparer allerede?
Ofte er dette en aldersgruppe som studerer og/eller er i etableringsfasen. Det er da greit å huske på at utdanning er en form for investering i fremtidig inntekt og nedbetaling av boliglån er en form for sparing.
3. Når du får din første jobb
Mange i denne aldersgruppen får sin første jobb. Det er viktig å være bevisst på hvilken pensjonsordning man har gjennom sin arbeidsgiver. Ikke bare hva man opparbeider seg i alderspensjon (som er lovpålagt at arbeidsgivere må ha for sine ansatte), men også hvilke andre dekninger man måtte ha – så som uførepensjon, etterlattepensjon, forsikringsdekninger etc. 4. Hvilken risiko skal du ta?
Har man innskuddsordning med fritt investeringsvalg kan man selv velge hvor stor risiko man vil ta (gjennom såkalte investeringsprofiler). For aldersgruppen 20-30 år er det viktig å huske på at alderspensjon er langsiktig sparing. Dette taler for at man kan velge en investeringsprofil med høy aksjeandel.
Bengt Olav Lund i Dnbs råd:
1. Betal på egen bolig
De fleste i 20-årene er enten i studier eller i etableringsfasen. Da anbefaler vi først og fremst å spare til egen bolig, eller betale ned så mye man klarer på boliglånet. Du kan for eksempel oppnå bedre lånebetingelser ved å få ned belåningsgraden i boligen din til under 75 prosent. I tillegg bør du fortsette eller starte BSU-sparing, som har god rente og kan gi deg 20 prosent skattefradrag — opptil 4000 kroner hvert år.
2. Buffer
Hvis du har penger til overs skader det selvfølgelig ikke å bygge seg opp en buffer til uforutsette utgifter, og disse pengene kan for eksempel bli begynnelsen på egen pensjonssparing.
3. Alle år i arbeid teller.
Derfor vil ekstrajobb ved siden av studier og sommerjobb være gull verd for din pensjonspott. Mange tar seg et friår for å reise i 20-årene, og det er heller ikke uvanlig å ta utdanningspermisjon eller omsorgspermisjon. Et år borte fra arbeidslivet er i utgangspunktet et inntjeningssår tapt, og du bør du være klar over at dette vil kunne påvirke pensjonen din.
4. Vit hva slags pensjonsordning jobben har
Din første jobb har mye og si for pensjonen din, og de færreste tenker på verdien av pensjonsordningen når de får jobbtilbudet. Når du velger jobb bør du alltid finne ut hvilken pensjonsordning bedriften har - eller sagt på en annen måte - hvor mye arbeidsgiver betaler skattefritt hver måned til din pensjonskonto. Dette er i prinsippet din skulte lønn, og for en person med gjennomsnittslønn på rundt 450.000 kan dette variere fra rundt 7000 kroner for ordninger med obligatorisk tjenestepensjon (2 prosent), og til rundt 35.000 kroner for det nye tjenestepensjonsproduktet som er under utbredelse.
5. Andre sosiale ordninger
Du bør også orientere deg om hvilke sosiale ordninger bedriften har. Om du skulle bli ufør i ung alder er dette svært alvorlig, og du risikerer å ende opp som uførepensjonist. Sjekk derfor bedriftens uføre- og etterlattedekning, og om bedriften har andre ansattgoder. Verdien av disse forsikringene kan til sammen være verd over 10.000 kroner i året. Som eksempel koster en forsikring som dekker etterlatte (død) og uførhet kjøpt av en mann på 40 år meden million i engangserstatning ved død og en million i uføreforsikring (kapital) ca. 9000,- i årlig premie.
Derfor jobber vi mer for å beholde forholdet i krisetider
6. Bytte jobb?
Mange bytter jobb i 20— og 30-årene, og da er det viktig å få med seg pensjonsgodene. Vær klar over at i både privat- og offentlig sektor er det regler for hvor lenge du har måttet jobbe i bedriften for å kunne være medlem av pensjonsordningen, så ikke avslutt arbeidsforholdet rett før du har tjent opp pensjonsrettighetene. Normalt er dette ett år i privat sektor og tre år i offentlig sektor. Når du bytter jobb bør alltid pensjonsgodet være med i regnestykket når lønn diskuteres. Går du fra en god til en dårlig pensjonsordning bør dette kompenseres i høyere lønn. Du bør også sikre deg at du fortsatt får beholde AFP i evt. ny jobb, eller at du kan få AFT som en ny tilleggsgode i ny jobb.
Det er mange bedrifter som gjør endringer i pensjonsordningen, og det mest vanlige er en tvunget eller får valg om frivillig overgang fra ytelsespensjon til innskuddspensjon. Det er derfor viktig at du vurderer om endringene er gode for deg. I de aller fleste tilfeller vil det ikke lønne seg å gå over fra ytelsespensjon til innskuddspensjon, men i noen tilfeller kan det være lurt for unge arbeidstagere med en god innskuddsordning.
8. Og ja — det er lurt å begynne tidlig
Det er lurt å begynne med egen pensjonssparing så raskt som økonomien din tillater det. Jo kjappere man kommer i gang desto mindre trenger man å sette av senere til sparing hver måned. Med en lang sparehorisont bør man spare i høy risiko (aksjer). Dette gjelder også de med innskuddspensjon, der det er mulighet for å velge risikonivå.
Noe helt annet:
Så mye koster det å holde konfirmasjon