– Det er et fantastisk tilbud som utrolig mange ikke vet om engang. Jeg har vært heldig. Jeg betaler ned på mitt eget lån, sier Anette Thorsen (34).

I sommer kjøpte hun sin første leilighet på Tasta i Stavanger. Det hadde hun ikke trodd skulle skje. Thorsen hadde laget en plan for å spare egenkapital og kanskje få kjøpt bolig i 2025. Hun har ikke fått hjelp av foreldrene, og sier hun uansett er for sta til å be om det. Startlån ble løsningen.

Startlån gis til økonomisk vanskeligstilte på boligmarkedet som har inntekter nok til å kunne betjene renter og avdrag på boliglån. Folk som ikke får boliglån på vanlig måte, ifølge leder for boligkontoret i Stavanger kommune, An-Magritt Stendahl. Husbanken fordeler de tilgjengelige midlene mellom kommunene.

Thorsen fikk høre om startlån fra moren og i en gruppe for alenemødre på Facebook. De var mange som ikke hadde hørt om det og som hadde mange spørsmål.

Jeg kan jo sende inn en søknad, tenkte Thorsen. En og en halv måned senere fikk hun lånebevis.

– Vi har sol inn hele dagen. Det er vinduer fra tak til gulv og nesten tre meter under taket. Vi flyttet fra en relativt mørk sokkelleilighet. Vi hadde ikke direkte sollys, kun litt kveldssol, sier Thorsen med katten Sali. Foto: Jarle Aasland

Flyttet fra mørk sokkelleilighet

Hun kunne enten kjøpe selveierleilighet for 2,5 millioner kroner eller en borettslagsleilighet for 2,3 millioner kroner. Omkostninger er i tillegg. Fellesutgiftene kunne ikke overstige 3500 kroner i måneden.

– Det viktigste kriteriet var nok at jeg kan betjene lånet. Jeg har fast jobb, sier Thorsen, som jobber med digital markedsføring i et reklamebyrå.

Thorsen vokste opp i et hus i nabogaten. Da blokken ble bygget, tenkte hun at der skulle hun bo som voksen. Og sånn ble det.

Billigere å leie eller eie?

Thorsen betalte cirka 10.000 kroner i måneden for sokkelleiligheten, inkludert strøm og internett. Nå er boutgiftene på 11–12.000 kroner. Det betyr at eieleiligheten er billigere. For fradragene hun betaler på lånet går til henne selv, ikke til en annen huseier.

Mange inkluderer både renter og avdrag når de sammenligner hva det koster å eie mot å leie, ifølge forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB.

Det blir feil. Kostnaden ved å eie er renteutgiftene. Ikke avdragene, for de er nedbetaling på en boliginvestering, forklarer Sandmæl.

– Når du eier, får du også en avkastning i et økende boligmarked. Leier du, går du ikke bare glipp av avkastningen, men det blir dyrere og dyrere å komme inn på boligmarkedet for hvert år som boligprisene øker.

1 / 3
Jarle Aasland
Livskvaliteten har definitivt økt etter leilighetskjøpet, mener Thorsen.

– Stor glede å få eget hus

An-Magritt Stendahl forteller om veldig stor pågang på startlån i Stavanger kommune. De har brukt opp sine 320 millioner for i år og har bedt folk sende ny søknad i begynnelsen av februar.

– Vi har hatt en satsing på barnefamilier og familier i kommunale utleieboliger de siste årene. Når vi fornyer og gjennomgår leiekontraktene deres, vurderer vi om de har fått endret økonomi og kanskje kan kjøpe bolig med startlån. De er som regel interesserte i det, sier Stendahl.

– Hva betyr disse lånene for folk som får dem?

– Det betyr stabilitet for barna, og det er ekstremt viktig. Her skal jeg bo, her skal jeg gå på skole. De uttrykker stor glede over å få eget hus. Noen ganger må de overtales, men blir glade når de får kjøpt noe eget. Det er ikke tilfredsstillende med omflakkende liv i utleieboliger, sier Stendahl.

Noen krav for å få startlån

  • Man får ikke kjøpe renoveringsobjekt, ifølge Stendahl. Boligen skal være egnet til dem som skal bo der.

  • Søkerne må kjøpe innenfor lånerammen som er gitt.

  • For å få lån må man ha forsvarlig økonomi, ingen betalingsanmerkninger og en eller annen form for fast inntekt. Enkelte kommuner deltar i et prosjekt hvor man aksepterer låntagere uten fast arbeid. Har man ikke jobb, kan boligen være et element for å komme videre i livet, mener Stendahl.

  • Man må tåle inntil fem prosent rente. Nedbetalingstiden er 30 år, og man får ikke avdragsfrihet. Skulle man miste jobben, kan man imidlertid få avdragsfrihet en periode.

  • Det er et makstak for inntekt. Det varierer etter hvor mange barn man har, om man er to eller om man er alene. Grensen varierer fra kommune til kommune. Det handler om hva boligene koster.

  • Har man egenkapital, må den brukes.

  • For husstander som anses som varig økonomisk vanskeligstilte der startlånet ikke strekker til for kjøp av egnet bolig, kan kommunen tilby boligtilskudd til kjøp av bolig. Boligtilskuddet er et rente- og avdragsfritt lån med pant i bolig.

  • Tidligere finansierte Husbanken tilskuddet. Fra 2020 måtte kommunene sette det av i budsjettet. Den lille vridningen har gjort det litt verre å få folk i hus flere steder, ifølge Stendahl.

Startlån blir i større grad enn tidligere brukt til refinansiering av eksisterende lån, erfarer Kvadsheim. For eksempel hvis folk har forbrukslån. Foto: Olav Olsen

Strengere kriterier de siste årene

– Startlån gjør en enorm forskjell. Det er viktig at folk prøver muligheten med startlån, mener siviløkonom og Luksusfellen-rådgiver Hallgeir Kvadsheim.

Men det er blitt vanskeligere å få startlån de siste årene. I 2014 ble ordningen strammet inn. Tidligere kunne folk med millioninntekt få startlån, ifølge E24.

– Den store gruppen førstegangsetablerere med grei inntekt får ikke lenger dette lånet. Praksisen er nok litt ulik fra kommune til kommune. Noen må bruke opp rammen før året er omme, sier Kvadsheim.

Alternative måter inn på boligmarkedet uten tilstrekkelig egenkapital:

Foreldrehjelp: Foreldre kan være kausjonister. Da stiller de med sikkerhet for hele eller deler av ungenes boliglån. Kausjonisten er ansvarlig om avkommet ikke betaler lånet. Et alternativ er å være medlånetaker. Da deler man ansvaret for lånet fullt ut, ifølge Kvadsheim.

OBS! En del foreldre angrer i ettertid og har følt seg presset til å gi økonomisk hjelp, ifølge Kvadsheim. Det er ingen menneskerett å eie bolig når du er 20 år, mener han. Banken ønsker gjerne at man er ansvarlig for hele lånet, men man bør bare sette sikkerhet for de 15 prosentene de mangler, anbefaler Kvadsheim.

Fleksibilitetskvote: Bankene har lov til å gjøre unntak for 10 prosent av kundene. Det kan være unntak fra egenkapital, for eksempel. Ta kontakt med banken så tidlig som mulig, anbefaler Kvadsheim. De må bli kjent med deg som kunde. Ofte spares kvoten til gode kunder. Gjerne folk i 50–60-årene som skal kjøpe hytte, ifølge Kvadsheim. Du har god sjans på fleksikvoten om du har utsikter til arv eller har fast jobb i offentlig sektor, er lege i turnustjeneste eller på annen måte er sikret et trygg og godt betalt jobb.

Leie til eie: Det finnes også alternativer som Bostart, leie til eie, leie før eie, deleie og lignende fra ulike utbyggere. For eksempel kan man gå inn som leietager med lang kontrakt og få tilbud om å kjøpe boligen etter en tidsperiode. Noen må spare ved siden av leien, andre får sparingen innbakt i leiesummen.