I løpet av de siste ti årene har Vivienne Lumayag flyttet 13 ganger fra kollektiv til kollektiv for å unngå det vanskelige boligmarkedet i hovedstaden.
Men så ble hun lei, og på tross av høye boligpriser og krav om 15 prosent egenkapital kastet 28-åringen seg ut på boligmarkedet for første gang.
I dag er hun lykkelig eier av en leilighet på Manglerud i Oslo.
Hvordan klarte hun det?
– Siden det er litt begrenset hvor mye man kan spare som student, begynte jeg for alvor å spare opp egenkapital da jeg startet i fulltidsjobb i 2014. Da var jeg veldig bevisst på økonomien min og fikk spart mye i løpet av kort tid. For å fylle krav om egenkapital fikk jeg litt hjelp fra mamma. Resten er boliglån, sier hun.
28-åringen tror mange unge har for høye forventninger til sin første bolig.
– Kanskje kan det være «umulig» å kjøpe seg bolig på Grünerløkka for noen førstegangskjøpere, men hvis man ser etter leilighet litt utenfor sentrumskjernen, kan det være mer realistisk å komme seg inn på boligmarkedet.
Sjekk også: Disse tolv boligene får du til under én million
– Det vanskeligste var å vurdere boligens tekniske stand
Som førstegangskjøper uten erfaring møtte hun på mange utfordringer i prosessen.
– Det vanskeligste for meg var å vurdere boligens tekniske stand. Visningene var ofte på en søndag, og budrunden startet dagen etterpå. Da hadde jeg relativt kort tid på meg til å sette meg inn i prospektet og ta en beslutning på hvilken leilighet jeg skulle by på.
Skal du kjøpe din første bil? Dette bør du tenke på
Dette er rådene hennes: – Ikke la deg fange av styling og interiør
Hun har lært mye av denne prosessen som hun tar med seg neste gang hun skal gjøre et boligkjøp:
Ikke la deg fange av styling og interiør på visningen, men se hvordan leiligheten er i seg selv.
Hold hodet kaldt i budrunden, og ikke la deg rive med fra starten hvis budrunden begynner tidlig om morgenen, fordi da kan man være med på å presse prisen oppover.
Bruk megleren til å innhente så mye informasjon som mulig. Det megleren ikke kan svare på, kan kanskje en av naboene svare på.
Gjør noen valg på hva som skal vektlegges mest i boligjakten: beliggenhet, størrelse eller standard på leiligheten. Som førstegangskjøper kan man ikke regne med å få alt på en gang. Jeg tenker det handler om å starte et sted, og så kan man satse på en bedre bolig etter hvert.
Som førstegangskjøper kan du ikke regne med å få alt på en gang.
Boligkjøpsrådgiver: – Kjøp bolig nå
Hos boligkjøpsrådgiver Trude Larsen står førstegangskjøpere i flertall på kundelisten. Hun tar 17.500 kroner for å hjelpe dem i prosessen.
– Mange vet ikke hvilke områder som er bra eller hvilke de har råd til. De fleste er også usikre på hvordan de skal opptre i budprisforhandlinger.
Noe mange av dem ikke tenker over, er kostnadene etter overtagelse, fortsetter hun.
– En ting er kjøpesummen, en annen ting er hvor mye det vil koste dem i måneden å bo der. Kjøper du en borettslagsleilighet følger det som oftest med fellesgjeld. Det er viktig å vite at man har råd til mat også – etter at alt dette er trukket fra.
Larsen mener boligmarkedet ligger spesielt god til rette for førstegangskjøpere akkurat nå.
– I sommer kan de gjøre et bra kjøp hvis finansieringen er i orden. Det ligger mange boliger ute og vi opplever et skifte i markedet, så jeg ser gode muligheter nå. Kanskje prisene går ned til høsten, men det skjer ikke nødvendigvis.
Slik får du råd til egen bolig: Ekspertenes tips
– Jeg tror det er ganske overdrevet hvor vanskelig det er blitt for unge å kjøpe sin første bolig. Det har aldri vært lett å etablere seg, og vi snakker om den største investeringen vi gjør i livet. Da må man tåle å ofre noe, sier forbrukerøkonom Magne Gundersen.
Sammen med økonom Hallgeir Kvadsheim gir han konkrete råd og tips for unge som vil inn på boligmarkedet for første gang:
1. Lag en realistisk plan for hvor mye du kan spare
– Og følg planen. Hvis du bare sparer i BSU, vil det ta veldig lang tid å spare opp tilstrekkelig egenkapital, sier Gundersen:
Fyll opp BSU først. Resten av sparingen gjør du i bank eller annen sparing uten risiko.
Sett av beløpet du har bestemt deg for med en gang du får lønn, ikke vent til slutten av måneden for å se hva som blir igjen.
Spar alltid skattepengene. Ved å spare maksimalt i BSU får du 5000 av dem som skattefradrag – eller støtte fra staten til din boligsparing.
Kvadsheim vil likevel poengtere at mange førstegangskjøpere jobber deltid eller er studenter:
– Og du får ikke gjort nytte av maksimalt skattefradrag fra BSU med mindre du tjener over 70.000 kroner brutto årlig. Da kan det være en idé å sette innskuddet på en boligsparkonto eller en høyrentekonto i stedet.
2. Sjekk muligheten for hjelp fra foreldre
– Mange foreldre fikk selv hjelp da de etablerte seg. Foreldre kan også være gode rådgivere mens du sparer og når du skal kjøpe, sier Gundersen.
– Alle foreldre som skal hjelpe barna, bør også ta et møte med banken uten at barna er til stede, særlig dersom det er snakk om kausjon. Det er viktig å vite fordelene og ulempene først, sier Kvadsheim.
3. Legg frem planen din for en rådgiver i banken
– Det vil avdekke om planen din er god eller om den kan forbedres, sier Gundersen.
Du kan få gode innspill som du kanskje ikke hadde tenkt på selv – om sparing, budsjett, forbruk og finansiering
Husk: Jobb og inntekt er like viktig som egenkapital
Du må tåle en renteøkning på fem prosentpoeng
Du får informasjon om hvilken bolig det er realistisk for deg å kjøpe, samt forskjellen på selveierbolig og borettslag
Ta høyde for ekstra utgifter til omkostninger, dokumentavgift, oppussing og møblering
Dette møtet bør skje fortest mulig, og før du har begynt å gå på visninger, påpeker Kvadsheim.
– Det er ikke nødvendigvis i samme bank du får boliglånet. Etter møtet kan du gå rundt og «shoppe» i de forskjellige bankene og velge det stedet som gir deg best rente, sier økonomen.
4. Bestem deg for hvor mye du er villig til å ofre
– Dette er nødvendig hvis du skal spare maksimalt til egenkapital. Du kommer ingen vei om du ikke ofrer noe. Det er mange utgifter du kan kutte ned eller kutte ut, sier Gundersen.
– Hvis du både skal betale husleie og sette av penger til boligsparing, vil det være en periode der du får begrenset økonomi. Men husk at det bare er for en periode, og at det vil lønne seg til slutt, sier Kvadsheim.
5. Vurder turbosparing
Et realt skippertak for den som vil gå «all in» en periode for å booste sparingen maksimalt, ifølge Gundersen:
– Her handler det om å få mest mulig penger inn, ha minst mulig forbruk og spare hver eneste krone som blir til overs.
Jobb så mye du kan. Overtid, ekstravakter, ekstrajobb og arbeid på røde dager.
Bo så billig du kan. I kollektiv eller hos foreldre.
Kutt ut alle unødvendige utgifter. For unødvendige utgifter – sjekk punkt fire.
Kvadsheim støtter metoden:
– Hvis du trenger leve supereffektivt i en periode for å bli sjef over egen bolig, så er det absolutt verdt det. Har du normal inntekt, kan du kutte ned sparetiden med flere år hvis du tar slike skippertak.