Fem spørsmål og svar om førstegangskjøpere og boligkjøp.
Eksperten: SpareBank 1 forbrukerøkonom Magne Gundersen
Utdanning: Økonom
Jobber som: Forbrukerøkonom i SpareBank 1 og ekspert i Luksusfellen på TV3
1. Hvordan får man råd til sin første bolig?
— Det handler både om å ha nok egenkapital, om å få lån i banken og om å ha økonomi til å betale lånet.
— Si du skal kjøpe en bolig til tre millioner kroner. Da må du ha 15 prosent egenkapital, 450.000 kroner, og så låner du 2.550.000 kroner. Er det en selveierbolig må du i tillegg betale dokumentavgift på 2,5 prosent av kjøpesummen. Det er ingen regler som sier at du kan låne tre ganger inntekten. Banken ser på sikkerheten, din betalingsvilje og betalingsevne. Studielån og andre lån påvirker hvor mye du kan betale. Har du familie? Er du alene?
— Du skal i tillegg tåle en renteoppgang på minst fem prosentpoeng. Du skal ha råd til å betale på lånet og forsørge deg selv uansett om renten er på 2,5 eller 7,5 prosent.
Dette kan alle få til:
2. Hva kan telle positivt for deg fra bankens ståsted hvis du ikke har nok egenkapital?— Bankene har fortsatt slingringsmonn til å gjøre en vurdering. Det teller positivt om du er flink til å spare, at du har spart jevnt og trutt i mange år, sier Gundersen.
— Det kan også være positivt hvis du er ung og har en OK utdannelse. Du er kanskje i din første jobb hvor du ikke tjener så mye, men banken kan se at du vil tjene mer etter hvert. Det er også positivt hvis du har hatt lån før og betjent det på en god måte, at du ikke har negative anmerkninger, ikke har overtrukket konto tidligere, at du ikke er for sent med betalinger, at du er en mønsterkunde.
Drømmehuset kostet henne rundt 500.000 kroner:
3. Hvor mye hjelper det å kjøpe sammen med kjæresten eller noen andre?
— Det kan hjelpe veldig mye. Kjøper dere bolig til tre millioner trenger dere bare halvparten av egenkapitalen hver. Man kan også kjøpe med familie, foreldre eller en venn, og slippe å stå med investeringen alene. Men man eier bare halvparten av boligen. Kjøper man med noen er det viktig å ha en avtale om hvor stor eierandel hver enkelt har, hva som skjer hvis en ikke kan betale eller hvis en av partene vil selge. Jeg anbefaler 50/50 eierandel, det er veldig enkelt. Fellesutgiftene deles på to, gevinst ved salg deles på to.
Det er knapt plass til seng, ovn og dusj. Til gjengjeld er det gratis husleie:
Aurore (24) skal flytte inn i Bergens minste hus
4. Har du sjans til å få lån uten egenkapital?
— Ja. Man kan få hjelp av foreldre ved at de kan være kausjonister. Det vil si at foreldrene stiller sin bolig som garanti og så regnes det som egenkapital. Medlånetager er en annen variant. Medlånetageren er medansvarlig for lånet, vedkommende må ha egenkapital eller bolig som sikkerhet. Man bruker en person i nær familie som kausjonist eller medlånetager, man ber ikke hvem som helst og det er ikke noe man gjør uten videre. Det får store konsekvenser om låntager ikke kan eller vil betale, i verste fall må kausjonisten eller medlånetageren selge eget hus. Hvis barnet ikke har spart én krone ville jeg vært veldig skeptisk som forelder til å bidra.
— Hvis du ikke har foreldre som kan hjelpe kan du bestemme deg for å ta et skippertak. Det er mulig å få på plass egenkapital med skippertakssparing. Det handler om to ting: Tjen så mye du kan ved å jobbe ekstra, jobbe kveld, jobbe røde dager, og kutte alt av unødvendige utgifter. Etter ett eller to år på sparebluss kan du spare utrolig store beløp.
- Folk som kommer inn her blir overrasket over hvordan jeg har klart å få leiligheten til å virke større:
28-åringens hjem er kåret til årets vakreste
5. Hvor dyr bolig kan du egentlig kjøpe?
— Du må kjøpe en bolig du har råd til i dag og i morgen. Og du må ha råd til å leve i tillegg. Selger du boligen etter ett eller to år risikerer du å sitte igjen med tap på grunn av meglerkostnader, dokumentavgift og flyttekostnader, tross prisstigning. Jeg har sett eksempel på folk som har sittet igjen med restlån, selv i dagens boligmarked kan det skje.